壽險(xiǎn)承保的標(biāo)的是人的身體和生命，為準(zhǔn)確地對(duì)每一位被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行認(rèn)定和評(píng)估，從而確定一個(gè)公正、合理的承保費(fèi)率是每一家壽險(xiǎn)公司在決定承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)首先考慮的。這其中對(duì)每一位被保險(xiǎn)人身體健康狀況的了解又占有極其重要的地位。因此，各家壽險(xiǎn)公司都有自己的健康資料要求和體檢標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)體檢標(biāo)準(zhǔn)是由公司、行業(yè)內(nèi)資深的精算師、醫(yī)師、核保師根據(jù)承保群體的保額水平、年齡分布、發(fā)病率等特點(diǎn)及市場(chǎng)的成熟度等因素來確定的。目前，在我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，普遍采用的是瑞士再保險(xiǎn)公司的精算專家與核保專家在1996年根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況并參照*經(jīng)驗(yàn)專門為我國(guó)制定的體檢標(biāo)準(zhǔn)與體檢項(xiàng)目。幾年來，各家公司根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)特點(diǎn)也進(jìn)行過一些項(xiàng)目的調(diào)整。本文就體檢標(biāo)準(zhǔn)的確定因素、目前國(guó)內(nèi)主要幾家壽險(xiǎn)公司的體檢標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析、比較，并提出應(yīng)根據(jù)國(guó)人的流行病學(xué)特點(diǎn)、承保群體的分布和市場(chǎng)規(guī)模適時(shí)調(diào)整體檢標(biāo)準(zhǔn)的建議。

一、體檢標(biāo)準(zhǔn)的確定因素

（一）風(fēng)險(xiǎn)保額水平

一般來說，保額越高，公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越高，對(duì)其各種風(fēng)險(xiǎn)因素（主要是健康風(fēng)險(xiǎn)因素）考慮的要素就越多，體檢標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的就越嚴(yán)格。同時(shí)，高保額也意味著高保費(fèi)，從公司經(jīng)營(yíng)的成本考慮，高保費(fèi)也為執(zhí)行多項(xiàng)復(fù)雜的體檢項(xiàng)目奠定了基礎(chǔ)。另外，來自理賠部門的信息反饋也告訴我們，在惡意欺詐、騙保、騙賠的案件中，高額保件也占有相當(dāng)?shù)谋戎?。因此，壽險(xiǎn)公司必須根據(jù)保額水平的增加而逐漸加強(qiáng)并嚴(yán)格體檢標(biāo)準(zhǔn)。

（二）年齡段

不同的年齡段具有不同的健康風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如青少年段，多以某些惡*腫瘤、急*感染*疾病多發(fā)，而老年人則多發(fā)高血壓、冠心病、糖尿病及其他一些惡*腫瘤。故不同的年齡段，體檢標(biāo)準(zhǔn)的側(cè)重應(yīng)有所不同，但總的原則是隨著增齡、健康狀況低下，體檢的項(xiàng)目應(yīng)相應(yīng)的提高，標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)更嚴(yán)格。但嚴(yán)格復(fù)雜的體檢項(xiàng)目并不完全適用于老年人，像抗HIV抗體檢查、運(yùn)動(dòng)心電圖檢查就不一定適用于老年人。

（三）同業(yè)借鑒，達(dá)成共識(shí)

在同一市場(chǎng)上，一家公司過于嚴(yán)格的體檢標(biāo)準(zhǔn)會(huì)使業(yè)務(wù)流向其他體檢指標(biāo)相對(duì)寬松的公司，同樣，過于寬松的體檢標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)使得公司承擔(dān)過高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，致使實(shí)際的賠付大于精算師的預(yù)算，最終人不敷出，導(dǎo)致破產(chǎn)。所以，同業(yè)間相互借鑒，取得共識(shí)，是維持市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)、持久的前提。當(dāng)然，各家公司可根據(jù)自身的管理水平、業(yè)務(wù)規(guī)模、承保群體的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)項(xiàng)目的調(diào)整，使之更適應(yīng)于本公司的發(fā)展。

（四）市場(chǎng)成熟度

同一區(qū)域市場(chǎng)上，投保人群的年齡、發(fā)病率、死亡率分布是一致的，但不同的市場(chǎng)則不相同。在新開辟的市場(chǎng)上，人們的觀念、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、接受程度、體檢配合程度、整體的水平等都相對(duì)較低，缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，難以用大數(shù)法則來確定體檢標(biāo)準(zhǔn)，體檢比例低，體檢標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)寬松。而在一個(gè)較為成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，人們的保險(xiǎn)意識(shí)、觀念普遍較強(qiáng)，對(duì)體檢、核保的認(rèn)知度相對(duì)較高，加之經(jīng)濟(jì)水平與對(duì)自身健康的重視程度均好于新生市場(chǎng)，體檢的配合度高，故體檢的比例也相對(duì)較高。由于有足夠的健康體檢資料和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，精算師在體檢標(biāo)準(zhǔn)時(shí)能夠運(yùn)用大數(shù)法則來進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，力爭(zhēng)通過有效的數(shù)據(jù)來制定標(biāo)準(zhǔn)，從而達(dá)到最佳分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。此時(shí)，對(duì)體檢標(biāo)準(zhǔn)、體檢項(xiàng)目的掌握上就相對(duì)靈活和準(zhǔn)確。

在歐美壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，對(duì)體檢的要求首先是提供以往相關(guān)的健康病史資料（APS），借以了解以往的患病就診情況、接受檢查情況，必要時(shí)可以向被保險(xiǎn)人的私人（家庭）醫(yī)生、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療信息局了解被保險(xiǎn)人的健康、信用狀況，然后根據(jù)需要有針對(duì)*地進(jìn)行必要項(xiàng)目的檢查。這樣的體檢標(biāo)準(zhǔn)靈活、準(zhǔn)確，符合壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)*化、人*化的服務(wù)理念，也是壽險(xiǎn)市場(chǎng)日趨成熟、知*、理*的標(biāo)志。

我國(guó)證券市場(chǎng)投資者的認(rèn)知偏差分析2

在證券市場(chǎng)上，投資者的認(rèn)知偏差是影響其決策行為的重要因素。投資者在接受市場(chǎng)信息并做出投資決策的過程中，往往受到認(rèn)知過程、情緒過程、意志過程等心理因素的影響，導(dǎo)致行為偏差的出現(xiàn)。行為金融學(xué)認(rèn)為，認(rèn)知偏差在投資者感知信息、處理信息、產(chǎn)生決策、實(shí)施行為的認(rèn)知鏈條中占據(jù)核心地位，同時(shí)，個(gè)體投資者之間可能因心理傳染或羊群行為而形成集體*認(rèn)知偏差。

從國(guó)內(nèi)外研究成果看，投資者的認(rèn)知偏差可分為兩大類：一是因“啟發(fā)式?jīng)Q定過程”導(dǎo)致的認(rèn)知偏差，二是因采用“心理框架”引起的認(rèn)知偏差。

“啟發(fā)式?jīng)Q定過程”引起的認(rèn)知偏差：這是指在復(fù)雜、不確定的信息環(huán)境下，決策者采用的一種簡(jiǎn)化決策規(guī)律。由于決策時(shí)間有限，人們傾向于采用捷徑，而這種啟發(fā)式的決策過程可能導(dǎo)致失敗的決策結(jié)果。常見的認(rèn)知偏差包括代表*因素、過度自信、錨定、賭徒謬誤以及可用*偏差等。

“心理框架”引起的認(rèn)知偏差：采用“心理框架”引起的認(rèn)知偏差主要由“前景理論”提供框架，描述了人們?cè)诿鎸?duì)風(fēng)險(xiǎn)和不確定*時(shí)的決策過程。這包括損失厭惡、后悔厭惡和心理賬戶等認(rèn)知偏差。

2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主卡尼曼和特沃斯金指出，人們?cè)谟吞潛p時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度不一致。當(dāng)投資者盈利時(shí)，他們更傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而在虧損時(shí)，他們更愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這導(dǎo)致投資者在決策中表現(xiàn)出售盈持虧的行為取向，對(duì)虧損股票表現(xiàn)出惜售心理，以避免后悔，同時(shí)在盈利時(shí)更愿意早期賣出股票鎖定利潤(rùn)。

在我國(guó)證券市場(chǎng)，投資者的認(rèn)知偏差問題更加顯著。證券市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，制度建設(shè)不完善，中小投資者比例過大，投資者結(jié)構(gòu)不合理，投資理念和知識(shí)相對(duì)不成熟，典型表現(xiàn)為損失厭惡、風(fēng)險(xiǎn)偏好和過度自信等行為偏差。

研究顯示，我國(guó)證券市場(chǎng)以個(gè)人投資者為主，占比約為75%，而真正的機(jī)構(gòu)投資者只占25%。其中，中小型投資者占據(jù)大多數(shù)，而機(jī)構(gòu)投資者的持股比例遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)股票市場(chǎng)。這種投資者結(jié)構(gòu)的不合理*導(dǎo)致了市場(chǎng)上個(gè)人投資者的交易量明顯大于機(jī)構(gòu)投資者。在未來，我國(guó)證券市場(chǎng)需要更加完善的市場(chǎng)制度和提高投資者的投資理念和知識(shí)水平，以減緩認(rèn)知偏差對(duì)市場(chǎng)的影響。

上課遲到標(biāo)準(zhǔn)檢討書范本「標(biāo)準(zhǔn)版」3

上課遲到這是對(duì)老師的不尊重以及對(duì)同學(xué)會(huì)產(chǎn)生不好的影響，但是誰上學(xué)時(shí)期名言遲到過，如果不是故意遲到，上面的說法也嚴(yán)重了一些，下面是整理的關(guān)于上課遲到標(biāo)準(zhǔn)檢討書范本，歡迎借鑒!

尊敬的語文老師：

關(guān)于我經(jīng)常上課遲到的問題，在此我要懷著深刻愧疚、懊悔、自責(zé)的心情向您遞交這份檢討。以深刻反省自己違反學(xué)校紀(jì)律的嚴(yán)重錯(cuò)誤，希望能夠得到您的原諒。

回顧錯(cuò)誤：在過去的一學(xué)年當(dāng)中，我對(duì)于語文課都不那么守時(shí)上課。經(jīng)常出現(xiàn)遲到的情況，有時(shí)候遲到幾分鐘，有時(shí)候遲到十幾分鐘，有時(shí)候干脆遲到二十分鐘純屬曠課行為了。經(jīng)過一番分析與計(jì)算，一學(xué)年下來我共計(jì)在語文課遲到53次，共計(jì)遲到總時(shí)間352分23秒，已經(jīng)完全造就了全校自開辦以來的遲到紀(jì)錄。估計(jì)這一紀(jì)錄，那也是前無古人后無來者的啊。

現(xiàn)如今我估計(jì)是“善惡到頭終有報(bào)”，語文老師的嚴(yán)肅批評(píng)敲響了我得報(bào)應(yīng)的鐘聲。思前想后，我覺得自己的錯(cuò)責(zé)有三：1，編造謊言欺騙師長(zhǎng)、同學(xué)、自己。有時(shí)候我遲到為了能夠逃脫處罰，就開始編造各種各樣的謊言借口。有時(shí)候說自己是鬧肚子;有時(shí)候說是父母來送外賣;有時(shí)候是過馬路的時(shí)候扶老奶奶;也有的時(shí)候說是路上講到幾百元錢交還失主;甚至有時(shí)候我還說遇到了校長(zhǎng)跟我交談關(guān)于語文老師的教學(xué)情況。我這種種的謊言，不僅欺騙了老師感情，而且欺騙了同學(xué)，更有時(shí)候連我自己也騙倒了自己。2，我違反了學(xué)校的規(guī)章制度。學(xué)校規(guī)章制度嚴(yán)肅規(guī)定學(xué)生不能上課遲到，而且我是屢屢遲到、屢教不改，屬于一個(gè)“遲到專業(yè)戶”。3，我?guī)牧税嗉?jí)風(fēng)氣、影響了良好班風(fēng)的建設(shè)。由于我經(jīng)常遲到給同學(xué)樹立了不良范例，導(dǎo)致相當(dāng)一部分同學(xué)也受我影響出現(xiàn)了遲到現(xiàn)象。我的違反紀(jì)律行為也就在一定程度上破壞了班級(jí)良好班風(fēng)。

此時(shí)此刻，我覺得自己“錯(cuò)大惡極”啊。自知不做深刻檢討是交不了差了，可是面對(duì)這樣一篇檢討書我又百般思量覺得自己才疏學(xué)淺、難以成章。只好求助于全球最大的中文搜索引擎，找到了一家名為檢討書100分的網(wǎng)站。當(dāng)我一打開這家網(wǎng)站的首頁，我的心情就像一個(gè)流浪漢在荒野當(dāng)中撿到一張百元大*一般的欣喜，也像一個(gè)行走在撒哈拉沙漠中的人看到了一片綠洲，總之就是很欣喜、很高興啊。通過尋找，我在學(xué)校檢討書一欄目列表當(dāng)中發(fā)現(xiàn)了一篇“上課經(jīng)常遲到的檢討書”，閱讀了這篇文章，我更是眉開眼笑、手舞足蹈。文章范文當(dāng)中的內(nèi)容跟我的實(shí)際情況非常相似，這不禁讓我感慨“眾里尋檢千百回，驀然回首，鼠標(biāo)一點(diǎn)，那檢討竟在電腦顯示屏處?！?/p>

好了，“二話”不多說。分析一下我的錯(cuò)誤原因：一，交女朋友了。這一學(xué)年我多次遲到的主要原因是下課跟女朋友一起校園里游逛，恍惚浪漫瀟灑之間就忘記了時(shí)間。二，時(shí)間觀念很差。這主要是因?yàn)槲覜]有帶手表的習(xí)慣，也討厭帶手表，學(xué)校又規(guī)定禁止使用手機(jī)，沒有辦法有效掌控時(shí)間。三，紀(jì)律意識(shí)觀念薄弱。這一點(diǎn)我非常承認(rèn)自己不如那些學(xué)習(xí)成績(jī)好、紀(jì)律表現(xiàn)好的好學(xué)生，他們似乎天生就能夠成為好學(xué)生，而且我總是會(huì)因?yàn)楦鞣N紀(jì)律問題遭到老師處罰，我的紀(jì)律觀念也確實(shí)薄弱很多啊。四，憂患意識(shí)不強(qiáng)。要知道違反紀(jì)律如果達(dá)到一定程度的話，我會(huì)面臨學(xué)校的嚴(yán)重處罰，從警告處分到嚴(yán)重警告處分，再到留校觀察，最終就是最嚴(yán)厲的開除學(xué)籍、責(zé)令退學(xué)。我在遲到的時(shí)候就沒有想到自己有可能走到這一步，要是高中退學(xué)那么我的人生就從此蒙上*影，進(jìn)而找不到好不工作，對(duì)象也會(huì)處不好關(guān)系跟人跑掉，自己就淪為孤家寡人，再就是忍饑挨餓，徹底得告別小康生活，最終流落荒野成為一個(gè)野人，最后的結(jié)局可想而知。五，家庭富裕造成了我一定的驕奢盈溢。我自以為自己的老爸做了幾年房地產(chǎn)生意，成了當(dāng)?shù)赜绣X大戶，就終日得意洋洋，加上周圍經(jīng)?？M繞一幫酒肉朋友更是助長(zhǎng)了我的驕奢氣焰，以至于我藐視校規(guī)，無視師長(zhǎng)，經(jīng)常遲到。

現(xiàn)如今我的錯(cuò)誤已經(jīng)釀成，并且已經(jīng)到了很嚴(yán)重的地步。謝天謝地，語文老師您的及時(shí)批評(píng)將我從錯(cuò)惡的懸崖邊上一腳踹了回來。雖然這一腳踹得夠狠，但是我摔倒在山頂?shù)牟輩仓幸埠眠^掉落到萬丈懸崖之下。此次檢討，無疑是給了我“浪子回頭來換金”的機(jī)會(huì)啊。

所以我決定要好好改正錯(cuò)誤：

第一，我要選擇一個(gè)好時(shí)間好場(chǎng)合跟我的女朋友提出正式分手。我要學(xué)習(xí)“一起上北大”那段感人的高中愛情故事，跟我的女友一起約定考大學(xué)，到大學(xué)里去談戀愛。在高中階段要以學(xué)業(yè)為主，男女感情的問題可以先放一邊。

第二，我要嚴(yán)肅端正自身態(tài)度。逐漸疏遠(yuǎn)那一幫“吃飯要我情況、喝酒叫我掏錢、損事讓我承擔(dān)”的酒肉朋友。逐漸得要跟那些讀書好、求上進(jìn)、知書達(dá)理的好學(xué)生成為好朋友、好知己。并且也要重樹自我、重新做人，不拿父母過多的錢，不驕奢、不盈滿、踏踏實(shí)實(shí)、勤勤懇懇得搞好自己的學(xué)業(yè)。

第三，嚴(yán)格樹立時(shí)間觀念。買一塊10元錢的電子手表，明確學(xué)校作息時(shí)刻表，定期查看手表時(shí)間，做到絕不遲到。

第四，樹立憂患意識(shí)。從這次錯(cuò)誤當(dāng)中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并且反復(fù)思考自己的前程。要以史為鑒、以錯(cuò)為訓(xùn)，清晰得規(guī)劃自己未來的人生走向。要樹立遠(yuǎn)大目標(biāo)，明確自己的人生使命，要為家人、為自己負(fù)責(zé)。認(rèn)真完成當(dāng)前的學(xué)業(yè)，努力考取一所重點(diǎn)大學(xué)，報(bào)得一份好的專業(yè)，找到一份好的工作，開創(chuàng)一番輝煌事業(yè)，實(shí)現(xiàn)一段精彩人生。

第五，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，熱心從事公益事業(yè)。雖然這一點(diǎn)跟我上課遲到的錯(cuò)誤沒有多少關(guān)系，但是我真的有此感慨，請(qǐng)老師允許我講出來。我覺得這次錯(cuò)誤充分暴露出我驕奢盈滿的缺點(diǎn)，這一缺點(diǎn)的根本原因就是家庭富裕，而我又沒有一個(gè)適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的思想觀念，以為富裕就可以搞特權(quán)了，這其實(shí)是大大錯(cuò)誤的。因?yàn)樵谶@個(gè)國(guó)家、這個(gè)社會(huì)有許許多多的富裕者熱心從事公益事業(yè)。我因此覺得自己一定要樹立好遠(yuǎn)大的理念，思想上端正好，才能夠確保我今后不再犯這類錯(cuò)誤。

最后，我向老師保證：今后我絕不遲到了。請(qǐng)老師相信我，請(qǐng)同學(xué)們監(jiān)督我。

此致!